Igal aastal kasvab kindlustusturu väljaarendamine Venemaal. See ei ole üllatav, sest kindlustus on peaaegu ainus võimalus ennast ja oma lähedaste rahaliseks toetamiseks ettenägematu olukorra korral. Üks populaarsemaid sellist toetust on õnnetusjuhtumikindlustus.

Ekskursioon ajaloo juurde

Kindlustusseltsil on sügavad juured, kuid kui te ei võta liiga palju aega ajaloos, võite öelda, et selle välimus on seotud Visbi mereseaduse nõudega, mis on fikseeritud Ühendkuningriigis 1541. aastal. Selles öeldakse, et merelaeva omanik, meeskonna palkamine, on kohustatud kindlustama kapteni elu ja tervise võimalike õnnetuste korral.

Madalmaades XVII sajandil oli juba välja töötatud vabatahtlike sõdurite jaoks spetsiaalne skaala, mille järgi sõltusid neist erinevad rahalised hüvitised, sõltuvalt saadud kahju määrast. 18. ja 19. sajandil sai õnnetusjuhtumikindlustus ka laialt levinud Saksamaal ja Inglismaal, kus hakati looma nn vastastikuse abi liidud.

Venemaal toimus selline kindlustus kahekümnenda sajandi lõpus, kus 1903. aastal võeti vastu seadus, mis tagab mäetööstuse töötajatele ja erinevate tehaste töötajatele, samuti nende pereliikmetele rahalise hüvitise töövõimetuse või surma korral. Pikemat aega oli õnnetusjuhtumikindlustus osa elukindlustuse teenistusest ja pärast aja möödumist saja aasta pärast sai sõltumatu.

Põhimõisted

On õnnetusjuhtumikindlustuse mitut liiki, kuid kõiki neid saab jagada kahte laia kategooriasse: kohustuslik (teatud seaduslike kategooriate) kindlustusliikmete kindlustus ja vabatahtlik - mis seisnevad lepingu täitmises vastastikku kasulikes tingimustes. Esimesel juhul teostab lepingujärgseid makseid õnnetusjuhtumikindlustuse fond, teisel juhul võtab kindlustusselts finantsriske. Igal juhul on kindlustusobjektiks kodanike omandihuvid, mis on seotud õnnetusjuhtumi tagajärjel töötamise, vigastuse või surma kaotamisega.

Õnnetusjuhtumiks saab tunnistada olukorda, kus välimine mõju kindlustatud isiku kehale oli äkiline ja ettenägematu. Siin on võtmetegur üllatusena, sest kui inimene on teadlik ebameeldivate tagajärgede tekkimisest ja ei ole neid ennetanud, siis enamikult ei anta kindlustusmakse. Näiteks kui sa kippusid kivi ja murdisid jalga, suusatamine oleks õnnetus ja kui sa pärast rannas mõne tunni möödumist halvasti põlesid - see on sinu probleemid, kuna sa olid teadlikud tõenäolistest tagajärgedest ja võisid minutiga minna Destruktiivse iseloomuga tegevus.

Vastutuse ulatus

Kuna kindlustuslepingu tingimustes on kindlustuslepingus ette nähtud kindlustusjuhtum, ei ole tegemist ainult ettenägematu välismõju tekitatava kahju, nimelt kindlustusjuhtumi, st lepinguga ette nähtud, vastuvõtmisega. Selliste asjaolude tekkimise tagajärgi võib jagada kolmeks suureks kategooriateks:

• Ajutine töövõimetus;
• Osaline või täielik puue;
• Surm

Kõik need tagajärjed on kindlustuskohustuse summa ja neid saab lepingusse lisada eraldi (näiteks maksed tehakse ainult siis, kui puudega on tegemist) või erinevates kombinatsioonides.

Kohustuslik kindlustus Vene Föderatsioonis

Mõne Vene Föderatsiooni kodanike kategooriate puhul sõltub tööhõivevaldkonnast õnnetusjuhtumite sotsiaalkindlustus, mis on reguleeritud 24. juuli 1998. aasta föderaalseadusega nr 125. Sellise kindlustuse mõju piirdub vigastuste ja vigastustega seotud tervisliku seisundi halvenemisega otseselt tööl või väljaspool ettevõtet, kuid tööajal (aga ka töö- ja kodusõidul). Seda tüüpi kindlustust iseloomustab see, et makseid teeb ainult tööandja.

Kuni viimase ajani võib kohustuslik kindlustus hõlmata igat liiki vee-, õhu- ja maismaatranspordi teenuseid kasutavate reisijate ravikindlustust. Mõnda aega on selline kindlustus asendatud vajadusega kindlustada vedajate vastutus.

Sõjaväe erikindlustus

Selline kohustuslik kindlustus kaitseb kodanikke, kelle kutsealane tegevus on algselt seotud elule ohuga. Nende hulka kuuluvad muu hulgas ametnikud hädaolukordade ministeeriumist, sõjaväelased, päästetöötajad, siseministeeriumi ja kohtu- ja maksusüsteemi osakonnad. Sellise kindlustusega seotud riskide rahaline katmine toimub föderaalse eelarve arvelt.

Millised tagatised õnnetusjuhtumikindlustuse sõjaväelastele (föderaalne seadus nr 52, 28.03.1998):

• Kerged vigastused - 5 palka;
• Raske vigastuse (trauma, vigastus) korral - 10 palka;
• Vigastus (vigastus), mis põhjustas puude tekkimist III gr. - 25 palka;
• Kui II puue on ette nähtud. - 50 palka;
• Puue I gr. - 75 kuupalka;
• Kindlustatud isiku surma põhjustanud kahju tagamine tagab, et igale abisaajale makstakse 25 igakuist palka.

Me kindlustame lisaks

Kui te olete ise enda ja oma lähedaste eest hoolitsemise endaga valmis, on see vabatahtlikul alusel sõlmitud õnnetusjuhtumikindlustuse leping. Sellise kokkuleppe peamine omadus on see, et ise saate valida riskide nimekirja, mida soovite kindlustada, samuti kindlustuse suurust ja tähtaega.

Võimalusel võite taotleda paar päeva (kui teil on näiteks puhkus mägedes) või valida kindlustusvõimalus, mis hõlmab kõiki teie riske kellaajal mitu aastat - kõik sõltub sellest, kui palju saate endale lubada.

Vabatahtliku kindlustuse kogu turg võib olla tinglikult jagatud kahte rühma - individuaalset ja kollektiivset. Millised on erinevused?

Iga mees enda eest

Individuaalne õnnetusjuhtumikindlustus eeldab üksikisikule lepingu sõlmimist ja see mõju laieneb nii kindlustusvõtjale kui ka tema perekonnaliikmetele (kindlustatu surma korral). See võib olla täielik või osaline.

Esimesel juhul laieneb lepingu täitmise tagamine kogu kindlustatud isiku (nii era- kui ka kutseala) eluvaldkondadele kogu lepingu kehtivusaja jooksul. Osalise kindlustuskaitsega saate valida kindla eluperioodi: puhkuse ajal või tööreisil, spordi perioodil ja nii edasi.

Samuti võib paketti lisada õnnetusjuhtumikindlustuse pakett, pakkudes täielikku teenuste loetelu.

Kollektiivne kindlustus

Täna on tänapäeval üsna populaarne töötajate õnnetusjuhtumite kollektiivne kindlustus, lisaks sellele pakuvad paljud sotsiaalettevõtjad seda võimalust juba praegu. Sellise kindlustusliigi tunnuseks on see, et kindlustatu on käesoleval juhul tööandja ja abisaaja on kindlustatud isik või tema pereliikmed.

Varasematel aastatel on Vene Föderatsiooni kollektiivkaitset saanud üsna populaarne maksuvaldkonna õigusaktide eripära tõttu, mis tagab kindlustusmaksete tagastamise ja kindlustusmaksete soodustollimaksu tagamise võimaluse. Praeguseks on selle piirkonna maksukorraldus palju karmim, mis muutis kollektiivse kindlustuse tööandjale vähem atraktiivseks.

Mis saab kindlustusjuhtumiks?

Kuna õnnetusjuhtumikindlustuse lepingust tulenevad maksed tehakse täielikult või osaliselt pärast konkreetse sündmuse toimumist, on kasulik teada, milline on kindlustusjuhtum. Need on lepingus registreeritud sündmused, mis leidsid aset selle tööperioodi jooksul, mis tähendas kindlustatud isiku surma või osalise või täieliku töövõime kaotuse.

Need hõlmavad järgmist:

• Õnnetusest tingitud vigastused (vigastused);
• Tahtmatu mürgitus kemikaalide, mürgiste taimede, ravimite, madala kvaliteediga toiduainetega (välja arvatud toksikoloogilised infektsioonid - düsenteeria, salmonelloos jne);
• Äkiline haigus koos poliomüeliidiga, puukentsefaliit;
• Emakaväline rasedus või tööpatoloogia, mis põhjustab suguelundite siseorganite eemaldamist (munasarjad, emakas, munajuhad);
• Juhuslikult aset leidnud sisemiste organite nihestused, murded, põletused, vigastused ja purunemine, samuti ebaõigete meditsiiniliste manipulatsioonide tulemusena elundite eemaldamine;
• Võõrkehi tahtmatu sisenemine hingamisteedesse, anafülaktiline šokk, uppumine;
• Keha hüpotermia, mille tagajärjel tekivad tõsised tagajärjed (välja arvatud külmast surmast);
• Kindlustatu surm eespool nimetatud põhjustel, mis toimusid lepingu kehtivuse ajal.

Mida kindlustus ei anna

Samuti on nimekiri sündmustest, mille solvamist ei saa pidada kindlustusjuhtumiks:

• Kui kindlustatud isik sai ebaseaduslike meetmete võtmise ajal vigastusi (vigastusi);
• Kui vigastused tehti tahtlikult kindlustatule ise;
• Suitsiidi katse tulemusel tekkis mürgistus või vigastus;
• Kui vigastused, vigastused ja vigastused saadi mis tahes sõiduki juhtimise tagajärjel narkootilise, mürgise või alkoholijoobes oleva sõiduki juhtimisel ning ka juhul, kui selline seisund teisele isikule üle viiakse;
• Kui organismi kahjulikud tagajärjed leidsid aset kindlustatud isiku algatusel läbi viidud preventiivsete, diagnostiliste või terapeutiliste meetmete ning kindlustusjuhtumi toimumise tagajärjel tekkinud mittemeditsiiniliste haiguste tõttu;
• Surm põhjustatud põhjustel.

Kui palju see maksab?

Üks olulisemaid teemasid, mis puudutavad kodanikke, kes soovivad oma elu ja tervist veelgi kaitsta, on küsimus, kui suur on õnnetusjuhtumite kindlustus. Tariifid siin sõltuvad otseselt lepingust sõlmitud kindlustusjuhtumite loetelust ja kindlustatu isiksusest. Vahemik on piisavalt lai - 0,10%, kui kindlustatud on ainult surmaoht, kuni 12-15% ulatuses laiaulatusliku tegevuse jaoks.

Kindlustusmakse suurus võib mõjutada:

• Kindlustatu sugu ja vanus - leitakse, et meestel on suurem vigastusoht ja kodanikud ei soovi oma vanust kindlustada;
• Eluviis - meeldib äärmuslikele puhkepaikadele või spordiga tegelemiseks, mis on seotud tõstatatud traumaga;
• Elukutse - seda ohtlikum on see, seda kõrgem on tariif;
• Kliendi tervislik seisund - kui teil on tõsiseid haigusi, tõuseb tariif mitmel korral;
• Kindlustatavate riskide arv - mida rohkem, seda kallim;
• Kindlustusperiood ja kindlustatud isikute arv - perepoliitika on enamasti odavam kui üksikisikud;
• Muud tegurid - olenevalt kindlustusfirma tegevusest.

Lepingus on sätestatud ka maksete perioodilisus - sissemakseid võib teha üks kord, kord aastas, kuus või igal kvartalis. Kindlustusseltsid pakuvad täna suhteliselt palju plaane ja tariife, nii et õige leidmine pole keeruline.