Kuidas riigi pangandussüsteem on organiseeritud: struktuur, funktsioonid, areng

Pangandussüsteem on ühtse mehhanismi raames tegutsevate reguleerivate asutuste ja krediidiasutuste kogum. Peamine seos on Venemaa Pank (CB). Kogu struktuuri tegevus on reguleeritud seadusega "Pankade ja pangandustegevuse kohta".

Tüübid

Pangasüsteemi olemus, selle loomise eesmärk on koguneda vabu vahendeid ja kajastada nende kasumit kapitaliinvesteeringute kaudu. See protsess toimub mitmel tasandil.

Süsteemide tüübid:

• Kahetasandiline;
• Monobank;
• Detsentraliseeritud süsteem.

Arenenud riikides toimib kahetasandiline süsteem. Seda iseloomustab keskpanga isikul ja tema alluvuses olevatel kommertskrediidiasutustel teise tasandi reguleeriva asutuse olemasolu. Kuid on ka erandeid. Prantsusmaal täidab reguleeriva asutuse ülesandeid rahandusministeerium. Ta kuuleb kõiki panku, sealhulgas keskpanka. USA-l on oma detsentraliseeritud süsteem, mille peamine ülesanne on föderaalreserv. Nõukogude Liidus käitus monopolipank. Mõelge, kuidas täna korraldatakse riigi pangandussüsteemi.

Regulaator

Vene Föderatsiooni keskpank on juriidilise isiku staatus, kuid sellel ei ole harta ja seda ei reguleerita maksuhaldurid. Ta võib raha välja heita, tühistada ja emiteerida uusi pangatähti. Institutsiooni kasum suunatakse reservide ja vahendite moodustamisse, kantakse eelarvesse. Tulude allikad:

• Dividendid aktsiatele;
• Laenude ja hoiuste intressitulu;
• Kasum tegevusest väärismetallidega, ettevõtte õigused, muud väärtpaberid jne

Tegevuse eesmärgid on järgmised:

• Pangandussüsteemi korraldus;
• Omavääringu stabiilsuse tagamine (ostujõud, intressimäär);
• Süsteemi tõhusa toimimise tagamine.

Tööriistad:

• Keskpanga operatsioonide hinnad;
• Reservi suhted;
• Refinantseerimine;
• Valuuta reguleerimine;
• Suunised rahapakkumise kasvu kohta.

Seaduse järgi on seadusandja ja tema muu vara aktsiakapital föderaalne vara. Venemaa Pank neid ainult käsutab. Venemaa ja tema keskpank vastutavad üksteise kohustuste eest.

Keskpanga kõrgeim asutus on direktorite nõukogu, mis määrab kindlaks institutsiooni tegevussuunad. See koosneb keskpanga esimehest ja 12 liikmest. Vabariikide pangad, mis on reguleeriva asutuse territoriaalsed harud, ei saa anda nõukogu heakskiiduga tagatisi, käendusi ega kohustusi.

Pangad jagunevad kaheks suureks rühmaks: äriorganisatsioonid ja pangandusvälised krediidiasutused. Nii on riigi pangandussüsteem struktureeritud esimesel tasandil.

Äriühingud

Krediidiasutuste olemasolu eesmärk on teenida kasumit. Nad peavad oma tegevust tegema reguleeriva asutuse litsentsi. Selliseid institutsioone saab luua eri omandivormis: riigi-, era-, omavalitsuste jms

Pangal on õigus teostada järgmisi toiminguid:

• Üksikisikute ja juriidiliste isikute hoiuste kaasamine;
• Asetage raha oma nimel;
• Arvelduste tegemine kolmandate isikute nimel;
• Kogutavate teenuste osutamine;
• Omandamine;
• Kontode avamine ja haldamine;
• Garantii viga

Pangad võivad laenata üksteiselt raha, teha arveldusi korrespondentkontode kaudu ja teha tehinguid, mis ei ole seadusega vastuolus. Krediidiasutused kogu maailmas on valmis pakkuma klientidele umbes 200 liiki teenuseid. Kuid seaduses "Pankade ja pangandustegevuse kohta" kehtestati keeld neljale neist: kaubandus, tootmine, kindlustus ja monopol. Viimane viitab konkurentsi piiramiseks mõeldud tegevustele.

Krediidiasutus ei saa iseseisvalt muuta laenude, hoiuste ja lepingute kestust. Kliendi raha ja väärisesemeid saab kohtu kaudu arestida. Kinnipidamine toimub täidesaatvate dokumentide alusel ja konfiskeerimine põhineb jõustunud kohtuotsusel.

Mitte pangandusorganisatsioonid

Need on krediidiasutused, kes võivad läbi viia teatud tüüpi tehinguid. Need on organisatsioonid:

• laenud;

• väärtuste säilitamine;

• hüpoteeklaenu müümine.

Täna võime öelda, et riigi pangandussüsteemi ülesehitusest saab vastata, et see koosneb kolmest tasandist. Lisaks keskpanga ja äriinstitutsioonidele osalevad fondide ümberjaotamisel kindlustusseltsid, investeerimis- ja pensionifondid ning muud finantsasutused. Nii on riigi pangandussüsteem struktureeritud.

Tööpõhimõtted

1. Töö olemasolevate ressurssidega. Hoiuste ja laenude intressitulu on peamine, kuid mitte ainult pankade kasumiallikas. Inflatsiooni tingimustes on kõige kasumlikum ala vahetuskaubandus. Pankakapital soodustab spekulatiivsete operatsioonide kasvu. Sellistes tingimustes planeeritakse tegelikult kaasatud vahendeid.
2. Vastutus tegevuse tulemuste eest. Majanduse pangandussüsteem täidab olulist ülesannet - see jagab raha sektorite vahel. Krediidiasutustel on õigus valida kliente ja investeerimisjuhiseid. Kuid kõigi võetud kohustuste eest vastutavad pangad oma raha eest, mille eest võib määrata trahvi.
3. Klientidega suhete korraldamine turutingimustes. Laenude andmisel lähtub pank likviidsuse, kasumlikkuse ja riski näitajatest.
4. Tegevuste reguleerimine toimub ainult kaudsete meetoditega. Asutamise aluseks on riik ja õigusaktid, kuid nad ei suuda dikteerida tegevuse tingimusi ja suunda.

Pangandus- ja finantssüsteemid täna

Viimastel aastatel on krediidiasutused püüdnud avatust. Tutvustada tänapäevaseid tehnoloogiaid (pangasisüsteemid, plastikkaardid, kliendipank jne), erinevat tüüpi laenud. Kuid majanduslikel näitajatel on Vene Föderatsiooni süsteemi arengutaseme maha jäänud.

Ettevõtete kapitaliinvesteeringute allikate struktuuris on laenude osakaal ebaoluline - 8-10% (Jaapan - 65%, EL - 42-45%, USA - 40%). Pankade kontod on 25% venelastest ja vaid 10% kasutavad plastikkaarte. Lääne maades on peaaegu kogu üle 18-aastasel elanikel konto ja 1-2 krediitkaarti.

Piirkondade teenustega küllastumise küsimus on endiselt aktuaalne. Vene Föderatsiooni põhiline pangandussüsteem on koondunud megaagidesse. Hüpoteegi või auto laenu saamine riigi põhja- ja lõunapiirkondades võib olla ainult riigi omanduses olevates pankades.

Süsteemi madala arengutaseme põhjused on järgmised:

• Riik ei pööra sellele sektorile palju tähelepanu;
• Majanduse monetiseerimise madal tase;
• Pangateenuste arendamata infrastruktuur;
• Suur osa sularahamakseid väljaspool pangandussüsteemi;
• Riigi piisava kaitse puudumine.

"Pangaülekanne" 2015

Riiklik pangandussüsteem seisuga 01.01.2016 sisaldab 681 krediidiasutust. Kokku registreeriti 947 organisatsiooni, kuid 266 neist tühistati. Võrreldes 2015. aastaga vähenes pankade arv 102 võrra. Analüütikud ennustavad, et 2-3 aasta jooksul väheneb see näitaja 500-ni.

Kriisi vaatamata ei ole sektori "puhastamise" tempo vähenenud. Viimase aasta kõige valjemaks oli Transportny litsentsi kehtetuks tunnistamine seoses föderaalsete seaduste mittejärgimisega. DIA maksete maht on hinnanguliselt rekordiline 39 miljardit rubla.

Venemaa pankade arv ületab riigi majanduse vajadusi. Umbes 96% riigi õigusaktidest on konsolideeritud 200 suurima institutsiooni hulgas. Teine 481 väike organisatsioon moodustab 3,5% varast. Kuni majanduse olukorra paranemiseni on väikestel pankadel probleeme likviidsusega ja eeskirjade täitmisega. Probleemi lahendamiseks on ainult kaks võimalust: vara müüa või kanalisatsioonile minna.

Investoreid on raske leida

Pangad, kes soovivad turul püsida, on palju. Nagu ka ostjad. Probleem on selles, et mõlema poole väärtuse nägemus on erinev. Pärast sanktsioonide kehtestamist väheneb lääne investorite arv pidevalt. Partnerid otsivad nüüd Kesk- ja Kaug-Ida turge.

Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi tööd võib läbi viia 300 asutuse arvelt. Neljandas sajad reitinguagentuurid on vangistuses, neid teenindavad ainult mitmed ettevõtted. Otseses mõttes ei tegele nad pangandusega.

2015 Tulemused

Viimase aasta jooksul pangad on püüdnud säilitada kasumlikkust. Kuid mitte kõik ei suutnud. Isegi suuremad turuosalised näitasid rekordilisi kahjumeid. Kuigi elanikkond kaalub, kas hoiustada samas Sberbankis (varem rublaid dollarites vahetades), on krediidiasutustel probleeme likviidsusega.

Rubla kokkuvarisemisega vähenes laenuportfelli maht I kvartalis 2015 0,7%, reservid - 7,6%, kasum oli vaid 6 miljardit rubla. Päästerõngas viskas keskpank, kes kehtestas normatiivse indulgentsi. Selle tulemusena saavutasid regulaatori vahendite osakaal pankade kohustustes aprilli lõpus rekordilise 10,4% taseme. Institutsioonid koguvad reservid restruktureeritud laenudele sooduskava alusel.

Teine toetusmeetmeks on pankade kapitaliseeritus 830 miljardi rubla ulatuses. OFZ skeemi alusel. Programm teeniti ainult aasta teisel poolel, seega saab selle tõhusust hinnata ainult 2016. aasta lõpuks. Kuid süstid võimaldasid pankadel säilitada kapitali adekvaatsuse määrad ja täiendada esimese taseme reservid. Toetustasu oli kohustus mitte suurendada FOP-i kulusid ja dividende kolme aasta jooksul piirata. Keskpanga meetmed võimaldasid suurendada laenude osakaalu 0,7%, hoiused 10,9% ja kasum 265 miljardit rubla.

2015. aasta peamised probleemid

Peamine probleem on tarbimislaenude langus 12%, võrreldes eelmise aasta 8,9% -lise kasvuga. Selle tulemusena hukkus pankade grupp, mis spetsialiseerus ainult tagamata laenudele. 6 suurimat institutsiooni moodustasid 10% jaeklientide laenudest ja 20% viivislaenudest. Nende probleemsete varade näitaja (15%) on süsteemi keskmiselt kaks korda suurem (9%). Oma positsioonide taastamiseks peavad pangad universaalteenuseid pakkuma.

Veel üks ootamatu takistus oli Transaero kokkuvarisemine, mis kogus võlgades 250 miljardit rubla. Selle probleemid langesid võlausaldajate õlgadele, kelle kahju lennuettevõtja pankroti korral ulatub miljarditeks rubla- deks. Ettevõtete sektori vaikeväärtused on oodata ka 2016. aastal. Kõik majandussektorid kannatasid nõudluse langusest. 2016. aastal pole ta lootust taastada.