Rahalised vahendidPangad

Hoiuste kindlustamise süsteem: süsteemi osapooled, pankade register ja areng Venemaal

27. detsembril 2003 jõustus Venemaal seadus "Individuaalarvelduste kindlustus Venemaa pankadega" (edaspidi seadus). Umbes kümme aastat kestvat tööd, kibedaid arutelusid, vaidlusi jätkas Venemaa pangandussüsteemi uue finantsmehhanismi väljatöötamine, hoiusekindlustussüsteem (CER). THVde tekkimise aluseks oli maailmamajanduse kriis eelmise sajandi 30-ndatel. Esimest korda ilmus selline tegevus 1933. aastal Ameerika Ühendriikide pangandussektoris . Riikliku süsteemi olemasolu, mis tagab hoiuste usaldusväärsuse ELi liikmesriikide pankades, on riigi finantssektori edukuse hädavajalik tingimus.

Maailmapraktika taustal näib, et Vene Föderatsiooni pangandussüsteemide töö ei olnud investorite seisukohast piisavalt usaldusväärne. Selline olukord vähendas oluliselt vaba kapitali sissevoolu pangandussektorisse.

Hoiuste tagamise süsteemi väljatöötamise eesmärk on stabiliseerida kogu pangandussüsteem. Pärast 1998. aasta sündmusi, mil märkimisväärne osa investoritest kaotasid oma säästud, õõnestati Venemaa pankadele usaldust. See ei saa aga kahjustada vaba kapitali voogu pangandussektorisse.

See tõi kaasa regulatiivse raamistiku väljatöötamise, mis reguleerib majapidamiste hoiuste kohustuslikku kindlustust . Vene finantssüsteemi jaoks on see kõige olulisem programm, mida pangandus ühendab koos riigiga. Selle ühismeetme tulemus on üksikisikute usalduse kasv pangandussektoris.

THVde eesmärgid

Õige finantspoliitika rakendamisega on võimalik saavutada kohustusliku hoiusekindlustuse eesmärgid:

  • Suurendada usaldust pankade töö vastu, motiveerides seega potentsiaalseid investoreid;
  • Kaitsta Venemaa pankade hoiustajate õigusi;
  • Pangandussektori kodanike säästmise huvides.

On äärmiselt oluline, et ükski eesmärkidest ei oleks prioriteet. Niipea, kui eesmärk on üks eesmärke saavutada, hakkab pangandussektoris ilmnema kriisiolukord, mis omakorda tähendab hoiustajatele suuremat riski. Alus, mis võimaldab saavutada kõik seatud eesmärgid, on pangandussüsteemi finantssüsteemi stabiilne areng.

THVde põhimõtted

Põhimõtted, millele hoiuste tagamise süsteem asub Venemaal, on seadusega sätestatud seaduse artiklis 3.

Kõik Venemaa pangad, kellel on õigus eraisikute kontode avamiseks ja haldamiseks, peavad olema CERide liikmed. Hoiuste tagamise süsteemis osalevad pangad peavad:

  • Korrapäraselt suunata kindlustusmakseid CER-fondi, tagades fondi täitmise kumulatiivse olemuse. Lisaks tasudele karistatakse panke talle määratud ülesannete hilinenud täitmise eest. Karistused on ka fondi täiendamise allikaks.
  • Teavitage oma kliente CERides osalemisest, kindlustusmaksete summat, teavitades teid avalikes kohtades.
  • Säilitage pankade krediidikohustuste ajakohastatud register.
  • Täita muid seaduses sätestatud kohustusi.

Hoiustajate riske tuleks minimeerida juhtudel, kui pangad ei suuda täita oma kohustusi klientide ees.

THVde tegevus peaks olema läbipaistev. See tähendab, et potentsiaalsed toetajad saavad teavet THVde toimimise kohta.

Mõned CERide käitamise põhimõtted

Lisaks ülaltoodud punktidele võib seadusest tulenevad täiendavad põhimõtted:

  • Süsteemi osavõtjatel on võimalus saada Vene Föderatsiooni rahaliselt stabiilsed pangad;
  • Kindlustusmaksed on piiravad;
  • Kindlustushüvitiste maksimaalset kiirust tuleks kinni pidada.

Rahaliselt usaldusväärsete pankade vastuvõtmise põhimõte tagab, et ainult sellised finantsinstitutsioonid, mis vastavad kõrgetele finantsseisundi nõuetele, võivad saada THVdeks. Selle eesmärgi saavutamiseks viib Vene Föderatsiooni keskpank läbi olemasolevate pankade korrapärase ja põhjaliku kontrolli. Auditi käigus hinnatakse institutsiooni varade likviidsust, tasuvust, juhtimistasandit ja palju muud. See võimaldab "probleemsete" pankade kõrvaldamist ja rahaliste vahendite tagasisaatmise riskide minimeerimist.

Hoiuste tagamise süsteem on piiratud hüvitise tagasimaksmise mehhanism. Vastavalt seaduse artiklile 11 võib kindlustusjuhtumite korral (panga kohustuste täitmatajätmine) hoiustaja arvestada 100% -ga panga poolt registreeritud hoiustest, võttes arvesse kogunenud intresse.

Sularaha ja kogunenud intressi hoiuste tagastamine toimub rublades. Hoiused välisvaluutas konverteeritakse kindlustusjuhtumi toimumise ajal Venemaa Panga kurssina. Kui kliendil on kontod mitmes pangas, makstakse hüvitist iga finantseerimisasutuse kohta eraldi. Laenulepingu olemasolu pangas võimaldab vähendada laenusumma hüvitist.

Maailma tava hoiuste kindlustusmaksed tehakse 30 päeva jooksul. Arvatakse, et pikem tagasimaksetähtaeg võib põhjustada paanikat ja usaldust CERide vastu.

Hoiuste tagamise süsteemi osapooled

Sõltuvalt määratud ülesannetest jagatakse järgmised CER-i osalejad:

  • Kindlustatud on süsteemi registrisse kantud hoiuste tagamise süsteemi pangad. Igal pangal on õigus saada CERi liikmeks tingimusel, et selleks on Vene Föderatsiooni keskpanga väljastatud luba, et rahalisi hoiuseid avada, et meelitada elanikkonnale tasuta rahalisi vahendeid. Te võite saada teavet panga osaluse kohta hoiuste kindlustamise süsteemis Venemaal DIA veebilehel, panga enda juures.
  • Abisaaja on panga kliendid, kellel on õigus nõuda kindlustushüvitisi.
  • Kindlustusandja on asutus, mis vastutab THVde töö kontrollimise eest, nimelt hoiuste tagamise kindlustusagentuuri (DIA) eest.
  • Organisatsioon, kellel on kontrollikohustused, on Venemaa Pank.

Lisaks sellele osaleb Venemaa Föderatsiooni valitsus aktiivselt süsteemi töös, eelkõige vastutab see THVde toimimise jälgimise eest.

Hoiuste Tagamise Amet

USA mängib võtmerolli hoiuste kindlustamise süsteemi pakkumisel. Seaduse artikli 15 teises osas sätestatakse ameti volituste nimekiri:

  • Pangandusorganisatsioonide registreerimine ja registreerimine;
  • Kindlustusmaksete kogunemine, fondi kontrolli ja turvalisuse tagamine;
  • Hoiustajate kaebuste läbivaatamine ja nende seaduslike nõuete täitmine;
  • Venemaa Panga kaebus, kui pank rikub seadust ja nõue rakendada vastutuse meetmeid;
  • Fondi vahendite investeerimine;
  • Pankade kontroll seoses seaduses sätestatud nõuete täitmisega;
  • Pankade kohustuslike sissemaksete arvutamise ja maksmise mehhanismi kindlaksmääramine.

Sissemaksed, mis ei ole IFOR-i osalised

Seaduse artikkel 5 sätestab, et enamik neist hõlmab üksikisikute hoiuste tagamise kindlustussüsteemi, välja arvatud:

  • Välismaal asuvate Venemaa pankade filiaalides avatud kontod;
  • Hoidja deposiidid;
  • Investeerimispanga hoiused, advokaadid, notarid, kes on avatud ettevõtlusalase tegevuse eesmärgil;
  • Panga poolt usaldusfondi kaudu ülekantud deposiidid;
  • Raha elektroonilisel kontol;
  • Depersonaliseeritud metallkontosid.

Hoiuste kindlustamine on seadusega ette nähtud ja ei nõua erilepingu sõlmimist.

Kindlustusjuhtumid

CER sisaldab mitmeid juhtumeid, mis hõlmavad hoiustajatele hüvitise maksmist:

  • Pangaklifti tühistamine, mis annab õiguse finantstegevusele;
  • Venemaa Pank kehtestas teatud finantstehingute läbiviimise piiranguid.

Amet võtab kõik otsused, mis käsitlevad panga lisamist ja väljaarvamist CERi registrisse.

Hoiustajate õigused

Kommertspankade deposiitoritel on seaduses sätestatud õigused:

  • Hoiuste kindlustushüvitise saamine;
  • Teatage DIA-le pankade kohustuste täitmata jätmise juhtude kohta seoses hoiustega;
  • Saate täielikku teavet panga osalemise kohta THVdes.

Kindlustushüvitiste tegemise kord on seaduse artikli 12 kohaselt reguleeritud hoiuste kindlustamise süsteemiga. Teave panga tegevuse peatamise kohta avaldatakse Venemaa Panga bülletäänis ja DIA veebisaidil. Alates kindlustusjuhtumi toimumise päevast kuni pankrotimenetluse lõpuni on võlausaldajal õigus esitada oma nõuded kirjaliku avalduse esitamisega ajutise halduse või likvideerija poole. Otsetoetust ise tehakse 3 päeva, kuid mitte varem kui 14 päeva alates kindlustusjuhtumi toimumise kuupäevast. Hoiustaja taotlusel on hüvitissumma antud sularahas või üle antud määratud pangakontole.

Positiivsed ja negatiivsed CERid

Pankade rahaliste hoiuste turvalisuse tagamise probleem on riigi majanduse positiivse arengu üheks peamiseks põhjuseks. Pole saladus, et pankurisüsteemi usaldamatus põhjustab elanikkonnale raha mitte investeerida, kardades kaotada need igavesti. Selle ebameeldiva teguri kõrvaldamiseks võeti vastu föderaalseadus, mille eesmärk on anda hoiustajatele tagatisi.

Hoiuste tagamise süsteem on oluline samm usalduse suurendamiseks pankade tegevuses. Üks oluline THVde aspekt on pangahoiuste määratlus hoiustaja, mitte panga vara järgi.

Süsteemi toimimise reguleerimiseks, põhimõtete ja eesmärkide elluviimise kontrollimiseks loodi hoiuste tagamise agentuur, mis omakorda põhineb seaduse normidel. Lisaks sellele antakse agentuurile fondi tugevdamiseks õigus teostada finantstehinguid ise.

Hoiuste kindlustamine on jätkusuutliku finantssüsteemi lahutamatu mehhanism. Pealegi on pangad ise huvitatud nende osalusest THVdes. Kuna pankroti edukas toimimine on võimatu ilma pankroti ärahoidmiseta ja selle toetamine kriisi ajal riiklike vahendite arvel.

Kahjuks ei saa Vene Föderatsiooni hoiuste kindlustamise süsteemi pidada ideaalseks. See vajab edasist paranemist. Spetsialistid ütlevad, et tuleks vastu võtta täiendavad regulatiivdokumendid, mis reguleeriksid:

  • Kohtulahendite vastuvõtmine, mis lubavad üksikpangad teenindada hoiuseid, vaatamata järelevalveasutuse otsusele panga tegevuse peatamiseks.
  • "Kindlustatud" rajatiste loetelu laiendamine, lisades sellega üksikettevõtjad, väikesed juriidilised ettevõtted, metallide hoiused jms.
  • Maksimaalse võimaliku hüvitamise järkjärguline kasv. Riigi majanduskasvu tingimustes suureneb muidugi ka kodanike elatustase, loomulikult ka hoiuste hulk. Selline olukord peaks kaasa tooma pangahoiuste riiklike tagatiste suurenemise, mis suurendab tingimata hoiustajate usaldust.
  • Osaleva panga kohustuslike osamaksete kindlaksmääramise menetlus. Täna kasutatakse sissemaksete määra kindlaksmääramiseks tasakaalu. Sellisel juhul maksavad kõik pangad sama protsendi hoiused. Arvestades pankriskide erinevat taset, ei ole selline süsteem õiglane.
  • DIA rolli suurendamine pankade ebaõnnestumiste vältimiseks ja neile vajaliku toetuse andmine keerulistes finantsolukordades lahkumiseks.

Seega vajab hoiuste tagamise süsteem integreeritud lähenemist vajalike muudatuste ja paranduste tegemiseks. Ja see on äärmiselt oluline, et hoiuste kindlustussüsteemi kõik osalejad teostavad seda tööd ühiselt.

Similar articles

 

 

 

 

Trending Now

 

 

 

 

Newest

Copyright © 2018 et.delachieve.com. Theme powered by WordPress.