Skooringmudel hindamisel laenusaaja krediidivõimet

Peaaegu igaüks, kes on kunagi saanud keeldumise laenu alates manager kuulnud seda fraasi: "Otsus tehti punktisüsteem. Teie usaldusväärsust kui laenuvõtja arvud ei ole õiged. " Mis on see reegel, et selline punktisüsteem ja kuidas "krediidi detektor" kuni "väga hea"? Proovime aru saada.

Ülevaade

Niisiis, mida on punktisüsteem? See unikaalne hindamise süsteemi usaldusväärsuse laenuvõtja, mis põhineb mitmeid parameetreid. Kui isik taotleb laenu, esimene asi, mida ta pakkus teha - täitke. Küsimustik töötati välja põhjusega. See on skooringmudelist hindamise potentsiaalse laenuvõtja. Sõltuvalt vastuse iga kirje on määratud teatud arv punkte. Mida rohkem, seda suurem on tõenäosus positiivse otsuse anda vahendeid.

Siin on hoiatus. Kui teil on negatiivne krediidi ajalugu, siis veelgi vastused küsimustele ja punktide arvu tavaliselt ei loe. Juba ainuüksi see asjaolu on piisav tagasilükkamise.

Punktisüsteem eesmärgid ja eesmärgid praeguses pangad

Iga skooringmudel kasutatud krediidi süsteemi, mis kehtestati, et saada neid tulemusi:

• suurendada laenuportfelli languse tõttu osakaalu põhjendamatu keeldumiste laenud;
• kiirendus potentsiaali laenuvõtja hindamise kriteeriume;
• vähendamise tagasimaksmata jätmise laenu-;
• parandada kvaliteeti ja täpsust laenuvõtja;
• andmete tsentraliseeritud säilitamine kliendi;
• vähendada reservi summas tõenäoline krediidikahjumeid;
• hindamise muutumise dünaamikat individuaalse krediidi kontod ja kogu laenuportfellist tervikuna.

Credit Score: Kuidas see toimib?

Nende eesmärkide saavutamiseks on Bank kasutab krediidiskooringu mudeli hindamine. See hõlmab minimaalne mõju tulemus erapoolikust haldaja või kokkumängu pangatöötajad.

Peaaegu kõik andmed tutvustatud kujul peab kinnitama dokumentide olemasolu. Panga juht täidab antud juhul puhtalt tehniline roll - siseneb andmed programmi. Kui kõik elemendid küsimustiku hakkab spin, arvutiprogrammi arvutab ja kuvab tulemuse - punktide arv sul on. Siis võib kujuneda olukord erineval viisil.

Kui te viskas liiga vähe punkte, võite olla kindel, on keelatud laenu.

Punktide arv osutus palju suurem kui keskmine? Kui laenusumma on väike, otsuse saab võtta kohapeal. Kui te taotlete päris muljetavaldav summa, siis teatas, et esimese etapi test olete läbinud, ja taotlus eraldatud turvateenused pank.

Punktide arv "hõljub" poseredinke? Mängija viib tõenäoliselt nõuab koostööd allkirjastaja või nimetada mitmeid täiendavaid kontrolle.

tüüpi punktisüsteem

Üldiselt skooringmudelist koosneb seitsmest tüüpi hindamise, millest neli on seotud krediidi ja kolm - turunduse. Sest laenutavad iseloomulik tüüpi punktisüsteem:

1. Rakendustele (Application skooriga). See mudel on kõige sagedamini kasutatav hinnata usaldusväärne ja maksejõuline klientidele. See oli ehitatud, nagu öeldud, hindamise küsimustiku ja määrates iga vastus vastava arvu punkte.
2. Pettuse (pettuse skooriga). See aitab arvutada võimalike petturite kes suutis läbida esimese etapi katsetamine. Põhimõtted, meetodid ja katsemeetodite pettuse on ärisaladus iga pank.
3. Prognoos käitumine (käitumuslik-punktisüsteem). Siin analüüs laenuvõtja käitumise seoses laenu, tõenäosus muutused makse. Vastavalt tulemuste hindamine läbi kohandamine maksimaalne laenusumma.
4. Töö tagasimaksed (Collection hinded). See mudel on rakendatud probleem laenude tasumata võlgade tagasimaksmise etapis. Programm aitab luua tegevuskava laenu tagastama hoiatus pöördumisest kohus või võlgade sissenõudmine ettevõtted.

Ülejäänud kolm liigid on järgmised:

1. Pre-müük hinnangu (Ennakkomyynti) - määratleb potentsiaalse laenuvõtja vajab, võimaldab meil pakkuda täiendavat ühe või teise toote.
2. Vastus (Response) - hindab tõenäosus kliendi nõusolek kavandatud laenuprogrammi.
3. Hindamine ammendumise (hõõrumine) - hindamine on tõenäosus, et klient kaotab oma pangaga suhte selles etapis või tulevikus.

Puudused punktisüsteem süsteemi

Krediidivõimelisuse hinnangu kohta üksikisikute on oma miinused. Peamine neist on see, et süsteem ei ole piisavalt paindlik ja hästi kohanenud tegeliku parameetrid. Näiteks skooringmudelist vastu Ameerika Ühendriikide, toob kõrgeim punktisumma inimese muuta suur hulk töökohti. Selline inimene peetakse tähelepanuväärne spetsialist suur nõudlus tööturul. Nagu meile sellest mängib julm nali laenusaaja poolt. Suurim arv punkte saavad mees ainult üks kirje tööjõus. Kui laenuvõtja sageli töökohta vahetada, siis peetakse ebausaldusväärseks, riiakas ja halb inimene. Tema hinnang silmis pank langevad kiiresti, sest järgmise vallandamine ei järgi uue töö, mis tähendab, et viivitus maksed hakkavad.

Kohandada süsteemi maksimeerida meie elutingimusi, küsimustikud hindamiseks tuleks kujundada spetsialistid kõrgeima kategooria ja kvalifikatsioon. Aga kõik saadud tulemused sel viisil, sõltub ikka arvamustele ja mõju mees. Nii täiesti erapooletu hinnangu ikka ei tööta.

Nii tahes punktisüsteem on vähemalt kaks puudust:

• kõrge hind kohanemise tänapäeva arengutele;
• mõju subjektiivne eksperdiarvamuse valik kliendi hindamise mudeleid.

Pealegi, hindamise süsteem ei ole ka täiuslik. Asjaolu, et punktisüsteem arvestab ainult formaalne olukorda. Süsteem ei ole võimalik hinnata reaalsus õigesti. Näiteks, kui klient on väike tuba kommunaal kohta Arbat süsteem toob teda kõige rohkem punkte. Lõppude lõpuks, on Moskva elamisluba ja majutus kesklinnas. Mõis paar tuhat ruutmeetrit, mis asub väike küla kaldal Musta mere süsteemi nimetatakse "maja külas" ja vähendab hinnangu puudumine Moskva registreerimist.

Milliseid andmeid on kaasatud ehitamiseks mudeli

Juhul kui hindamine krediidivõime füüsilised isikud, pangatöötaja peab põhinema mitmeid kriteeriume. Kõik nad võib jagada kolme rühma, millest igaüks sisaldab mitmeid näitajaid.

Personal:

• passiandmed ;
• perekonnaseis;
• Vanus;
• laste juuresolekul, nende vanusest ja arvust.

rahalist:

• põhisumma kuusissetulek;
• töökoht, amet;
• kirjete arv töövihikus;
• töötamise aja viimasel ettevõte;
• koormatised (võlad tasumata laenud, laste ja teiste kasu);
• juuresolekul oma kodus, autod, arvelduskontodel ja tähtajalistel hoiustel.

täiendavaid:

• olemasolu täiendavaid sissetulekuallikaid, ei kinnitanud dokumendid;
• võimalust käendaja;
• muud teavet.

Skooringmudel hindamiseks krediidivõimet juriidiline isik on ehitatud natuke teistmoodi. Siin põhiparameetrite peetakse majandustulemusi. Aga kuna nad on arvutatud rahalise kampaania aruanded taotleja, millisel juhul neid saab reguleerida. Arvestades seda võimalust objektiivse hinnangu oluliselt vähenenud. Seetõttu hinnata juriidiliste isikute kasutatavate punktisüsteem dünaamilised omadused.

Esimene samm põhineb teabe kogumine, et te ei saa arvutada materjali parameetrid. Nende hulka kuuluvad hea tahte turupositsiooni eksperdiarvamuse finants- ja majandusliku stabiilsuse.

Järgmine samm - Finantsteenuste mõiste näitajad. Siin me uurime likviidsussuhtarve, omavahendite, objektiivsete näitajate finantsstabiilsust, kasumlikkus, käive vahendite ja nii edasi.

Tulemuste kohaselt kahe sõltumatuid hinnanguid pank otsustab anda laenu.

Kes saavad rekordite

Kui me räägime üksikisikute, siis on laenuvõtja hindamine toimub samuti mitmel viisil. On palju tegureid, mis võivad positiivselt mõjutada hinnang:

• kõrge palk;
• võttes oma kinnis- ja vallasvara;
• pikaajaline majutus konkreetses piirkonnas;
• juuresolekul hoiused;
• dokumentaalseid tõendeid sissetuleku;
• olemasolu kodus ja tööl lauatelefoni telefoni
• Kinnitus tööhõive, eriti avaliku sektori ettevõtete ja avalikus sektoris;
• avatud kontod (tagatisraha, pension, mis arvutatakse) kreeditori pank;
• juuresolekul suur summa ettemaksu saamisel hüpoteegiga või auto laenu;
• võimalust anda nõu, kaaslaenaja või käendaja;
• suurepärane krediidi ajalugu.

Kuidas petta süsteemi ja saab seda teha?

Arvatakse, et kui hindamine viiakse läbi hingetu masin, siis on võimalik petta teda teada ette "õige" vastused küsimustele. Tegelikult, kaugel sellest.

Skooringmudelit kliendi hinnang on ehitatud nii, et kõik vastused küsimustele saab kontrollida abiga asjakohaste dokumentidega. Lisaks pankadele kombineeritakse sageli kogu võrgu ja visake oma kontrollide tulemused ühes ühise süsteemi. Nii et kui protsessi täiendavaks kontrollimiseks petta paljastatakse, julge rist pannakse oma maine laenuvõtja. Kusagil ja kunagi sa saad laenu.

Kaunistada reaalsus saab proovida ainult juhul, kui andmeid ainult kliendi sõnad süsteemi sisestatud. Kuid leida selline pank on raske, ja seal on nii kõrged huvi, et te ise ei tahaks laenu saada see.

Hinded ja krediidi ajalugu

Kui arvestada, et vähemalt pool elanikkonnast meie riigis on juba olnud kogemusi laenu taotlemine esimeses ridadesse saada näitaja hindamine laenuvõtja, nagu krediitkaardi ajalugu. Kuna BCI mõnda aega täideti andmeid laenuvõtjate väikerahastamisasutustele ja muude samalaadsete institutsioonidega turul ilmus punktisüsteemi, kohandatud olemasolu ja staatus krediidi ajalugu.

Need mudelid tõenäosust hinnata vaikimisi laenuvõtjate rahaliste vahendite, esinemist kuritegevuse kogus tagasimakstud laenude ja muud parameetrid.

Lisaks pakub pank teenustasu automaatse informatsioon klientidele. Ühendades sellist teenust, pank teada:

• kontode avamise kliendi poolt muu finantsasutus;
• kättesaamist uute laenude;
• esinemise tahes kuritegevus;
• Uus passi andmeid kliendi;
• piiranguid muuta kontodel, krediitkaartide ja nii edasi.

See veelgi kohandada pangandus punktisüsteem ja saada maksimaalne informatsioon laenuvõtjatele.